Le principe de la retraite par répartition
En France, la retraite fonctionne par répartition : les cotisations des actifs d'aujourd'hui financent directement les pensions des retraités d'aujourd'hui. Vous ne capitalisez pas pour vous-même — vous accumulez des droits, exprimés en trimestres et en points.
Les 3 paramètres clés de votre pension
- Le salaire annuel moyen (SAM) : moyenne des 25 meilleures années de salaire brut, revalorisées. C'est la base de calcul pour la retraite de base.
- Le taux de liquidation : de 37,5 % (taux minimum avec décote) à 50 % (taux plein). Dépend du nombre de trimestres validés et de l'âge.
- Le nombre de trimestres validés : détermine si vous avez droit au taux plein sans attendre l'âge maximum (67 ans).
Combien de trimestres faut-il en 2026 ?
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres pour taux plein |
|---|---|---|
| 1961–1962 | 62 ans | 168 trimestres (42 ans) |
| 1963–1964 | 63 ans | 169 trimestres |
| 1965–1967 | 63 ans | 170 trimestres |
| 1968 et après | 64 ans | 172 trimestres (43 ans) |
⚠️ Suite à la réforme des retraites 2023. L'âge d'annulation de la décote reste 67 ans pour tous. Source : Legifrance / Info Retraite 2026.
Le taux de remplacement : ce que vous toucherez vraiment
Le taux de remplacement mesure le rapport entre votre première pension et votre dernier salaire net. En France, il est en moyenne de 50 à 75 % selon la carrière — mais il baisse régulièrement.
| Profil | Taux de remplacement estimé |
|---|---|
| Cadre, carrière complète | 50–60 % du dernier salaire net |
| Non-cadre, carrière complète | 65–75 % du dernier salaire net |
| Carrière incomplète ou heurtée | 30–50 % |
| Indépendant, artisan, commerçant | 40–55 % (très variable) |
Exemple chiffré : salarié cadre, salaire de 3 500 € net
- SAM estimé : ≈ 4 500 € brut (25 meilleures années)
- Retraite de base (50 % du SAM) : ≈ 2 250 € brut/mois
- Retraite complémentaire AGIRC-ARRCO : ≈ 700–900 €/mois selon points accumulés
- Pension totale estimée : ≈ 2 950–3 150 € brut/mois soit ≈ 55–60 % du dernier salaire
Simulation indicative. Votre situation réelle dépend de votre carrière complète et des règles en vigueur à votre départ. Source : Info Retraite / Assurance Retraite.
Comment combler l'écart ?
- PER (Plan d'Épargne Retraite) : épargne déductible des impôts, récupérable à la retraite
- Assurance-vie : capital disponible à tout moment, fiscalité avantageuse après 8 ans
- Investissement locatif : revenus complémentaires à la retraite
- PEA + ETF : capitalisation long terme avec avantage fiscal
Questions fréquentes
À quel âge puis-je consulter mon relevé de carrière ?
À tout moment sur info-retraite.fr avec France Connect. Le relevé liste tous vos trimestres et points accumulés. Pensez à le vérifier régulièrement pour corriger les éventuelles erreurs.
Qu'est-ce qu'une décote et une surcote ?
La décote (malus) s'applique si vous partez avant d'avoir vos trimestres ou avant 67 ans : -1,25 % par trimestre manquant. La surcote (bonus) s'applique si vous continuez à travailler après avoir vos trimestres : +1,25 % par trimestre supplémentaire.
Les périodes de chômage comptent-elles ?
Oui, les périodes d'indemnisation chômage (ARE) génèrent des trimestres de retraite. 50 jours indemnisés = 1 trimestre, dans la limite de 4 par an.
Sources
- Info Retraite — GIP Union Retraite (simulateur officiel)
- CNAV — Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse
- Legifrance — Loi de réforme des retraites 2023
Simulation indicative. Votre pension réelle sera calculée par votre caisse de retraite au moment de la liquidation.