Combien puis-je emprunter ?

La règle des 35 % : ce que ça veut dire concrètement

En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux banques de ne pas accorder de crédit si vos remboursements mensuels dépassent 35 % de vos revenus nets, assurance comprise.

Autrement dit : si vous gagnez 3 000 € net par mois, vos mensualités de crédit — tous crédits confondus — ne peuvent pas dépasser 1 050 €/mois.

Comment calculer sa capacité d'emprunt en 3 étapes

Étape 1 — Calculez votre mensualité maximale

Prenez vos revenus nets mensuels du foyer × 35 %.
Exemple : 2 500 € × 35 % = 875 € de mensualité max (assurance comprise).

Étape 2 — Déduisez vos crédits en cours

Si vous avez un crédit voiture à 200 €/mois, il ne reste que 675 €/mois disponibles pour votre crédit immobilier.

Étape 3 — Calculez le capital empruntable

À partir de la mensualité disponible, on calcule la somme totale empruntable selon la durée et le taux. C'est exactement ce que fait le simulateur ci-dessus.

Exemple : salaire de 2 500 € net/mois

⚠️ Chiffres indicatifs. Ils varient selon votre profil, votre apport et les taux en vigueur chez votre banque.

3 erreurs fréquentes à éviter

• Oublier l'assurance emprunteur — elle compte dans le calcul des 35 %. Elle représente en général 0,2 à 0,4 % du capital par an.
• Ne pas inclure tous ses crédits — crédit voiture, conso, revolving : tout est comptabilisé par la banque.
• Confondre brut et net — la règle des 35 % se calcule sur le net, pas sur le brut.

Et l'apport personnel ?

L'apport n'entre pas directement dans le calcul des 35 %, mais les banques demandent généralement 10 % du prix du bien minimum pour couvrir les frais de notaire. Un apport plus important permet souvent d'obtenir un meilleur taux.

Questions fréquentes