C'est quoi un tableau d'amortissement ?
Le tableau d'amortissement est le document qui détaille, mois par mois, la décomposition de chaque mensualité de votre crédit : quelle part rembourse le capital, quelle part paye les intérêts, quel est le capital restant dû.
La banque est obligée de vous le fournir lors de l'offre de prêt (Code de la consommation).
Exemple de tableau (extrait) — prêt de 150 000 € à 3,6 % sur 20 ans
| Mois | Mensualité | Part intérêts | Part capital | Capital restant dû |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 877 € | 450 € | 427 € | 149 573 € |
| 2 | 877 € | 449 € | 428 € | 149 145 € |
| 12 | 877 € | 444 € | 433 € | 144 785 € |
| 60 (5 ans) | 877 € | 410 € | 467 € | 115 400 € |
| 120 (10 ans) | 877 € | 352 € | 525 € | 84 500 € |
| 240 (fin) | 877 € | 3 € | 874 € | 0 € |
Simulation indicative. Hors assurance emprunteur.
Ce que le tableau révèle clairement
- En début de prêt : vous remboursez surtout des intérêts. Après 1 an sur cet exemple, vous avez remboursé 5 215 € de capital sur 150 000 € empruntés.
- À mi-parcours : la balance s'équilibre progressivement.
- En fin de prêt : presque toute la mensualité est du capital.
Le coût total des intérêts sur la durée
| Capital emprunté | Taux | Durée | Total intérêts payés | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 150 000 € | 3,6 % | 15 ans | ≈ 43 000 € | ≈ 193 000 € |
| 150 000 € | 3,6 % | 20 ans | ≈ 60 700 € | ≈ 210 700 € |
| 150 000 € | 3,6 % | 25 ans | ≈ 80 500 € | ≈ 230 500 € |
5 ans de durée supplémentaire coûtent presque 20 000 € d'intérêts de plus — mais réduisent la mensualité mensuelle.
Comment utiliser le tableau pour optimiser son crédit
- Avant de signer : vérifier le coût total du crédit et le TAEG
- Pour un remboursement anticipé : regarder le capital restant dû au moment prévu
- Pour une renégociation : comparer le capital restant dû vs le coût d'un nouveau prêt
Questions fréquentes
Le tableau d'amortissement change-t-il en cours de prêt ?
Il reste fixe pour un prêt à taux fixe. En cas de remboursement anticipé partiel ou de modulation de mensualité, la banque doit fournir un nouveau tableau actualisé.
Comment calculer les intérêts d'un mois précis ?
Intérêts du mois = Capital restant dû × (taux annuel ÷ 12). Exemple : 149 573 € × (3,6 % ÷ 12) = 149 573 × 0,003 = 448,7 €.
Les intérêts du crédit immo sont-ils déductibles des impôts ?
Non, pour une résidence principale depuis 2011 (la déduction a été supprimée). Pour un investissement locatif, les intérêts sont déductibles des revenus fonciers au régime réel.
Sources
- Banque de France — Taux des crédits aux particuliers
- Service-Public.fr — Remboursement anticipé d'un crédit immobilier
- ANIL — Agence Nationale pour l'Information sur le Logement
Tableau et chiffres indicatifs. Votre tableau réel dépend des conditions exactes de votre offre de prêt.